De AFM, ofwel de Autoriteit Financiële Markten, is de Nederlandse toezichthouder op de financiële markten in Nederland. Deze organisatie bestaat sinds 1 maart 2002 en is gevestigd in Amsterdam.

De AFM houdt dus toezicht op de financiële markten in Nederland. Ze controleert of financiële ondernemingen zich aan de wetten en de regels houden. Voorbeelden van financiële ondernemingen zijn banken, verzekeraars, tussenpersonen of vermogensbeheerders.

Regels en wetten

De AFM let er dan ook op dat iedereen zich aan de wetten en de regels houdt die gelden voor financiële ondernemingen en consumenten. Daarnaast heeft de AFM nog een adviesfunctie. Het geeft het ministerie van Financiën adviezen over de wetten en de regels.

De drie gebieden

De AFM houdt toezicht op drie gebieden. Dit zijn:

• Financiële dienstverleners
• Kapitaalmarkten
• Consumenten

Financiële dienstverleners
Het is verplicht dat financiële ondernemingen duidelijke informatie geven over de financiële producten, zoals het verstrekken van kredieten en diensten die ze de consumenten aanbieden. De AFM controleert of financiële ondernemingen dit ook daadwerkelijk doen. De dienstverleners hebben namelijk een zorgplicht. Dit houdt in dat ze moeten handelen in het belang van hun klanten.

Kapitaalmarkten
De AFM controleert ook of consumenten en bedrijven die actief zijn op de aandelenmarkt, zich aan de regels houden. Het is verplicht dat beursgenoteerde bedrijven koersgevoelige informatie op tijd naar buiten brengen. De AFM controleert of bedrijven dit ook daadwerkelijk doen, of ze misleidende informatie verstrekken of dat mensen handelen met voorkennis.

Ook consumenten
De AFM controleert alle partijen die actief zijn in de financiële markten. Dit kunnen dus ook consumenten zijn. Zo let de AFM erop dat als u aandelen koopt of verkoopt, u dit op een eerlijke manier doet. Het is bijvoorbeeld illegaal om met voorkennis te handelen. Dit houdt in dat u geen aandelen mag kopen over verkopen als u in het bezit bent van koersgevoelige, geheime, informatie.

Controles uitvoeren
De medewerkers van de AFM voeren regelmatig controles uit. Ze gaan dan op bezoek bij financiële ondernemingen. Tijdens een controle kijken ze dan of de onderneming de werkzaamheden volgens de wetten en de regels uitvoert.

Verder vraagt de AFM de financiële ondernemingen of ze zelf toezicht kunnen houden. Dit wordt ook wel zelftoezicht of zelfregulering genoemd.

Als de AFM van andere partijen hoort dat een onderneming zich niet aan de regels houdt, dan kan ze een extra controle uitvoeren of een onderzoek starten.

Vergunningen
Financiële ondernemingen die zich bezighouden met leningen, effecten of beleggingen hebben hier een vergunning van de AFM voor nodig. De AFM geeft deze vergunningen niet zomaar af. Hiervoor moet een financiële onderneming echt aan bepaalde eisen voldoen. Een onderneming die zijn diensten aanbiedt zonder vergunning gaat illegaal te werk. Geld lenen bij een financiële dienstverlener zonder vergunning brengt veel risico’s met zich mee.

(Voordat u geld leent bij een financiële dienstverlener kunt u controleren of deze in het bezit is van een vergunning. Dit kan via deze pagina.)

Op het internet bieden veel kredietverstrekkers leningen aan. Het lijkt dus net alsof online geld lenen geheel zonder risico is, maar dat is natuurlijk niet zo.

Als u geld nodig heeft dan is online lenen, natuurlijk een heel makkelijke en snelle optie. Toch kunnen er enige risico’s aan verbonden zijn.

Wanneer u online geld wilt lenen, dan is het een advies om eerst de algemene voorwaarden van de kredietverstrekker goed door te lezen. Doorgaans staan deze op de site van de aanbieder vermeldt. Het is altijd belangrijk om verandwoord geld te lenen. Meer daarover op deze pagina.

Lees het contract

Daarnaast is het een tip om het contract eerst goed door te lezen, voordat u deze tekent. Hierin staan de kleine lettertjes. Door het contract goed door te nemen, komt u niet voor vervelende verrassingen te staan.

Online beoordelingen

Een ander advies is, om online de beoordelingen te lezen over de kredietverstrekker. U weet dan al snel of andere klanten hier positieve of negatieve ervaringen mee hebben. Aan de hand van de beoordelingen kunt u besluiten of het veilig is om een lening af te sluiten bij een kredietverstrekker.

Als u eventueel vragen heeft over de lening, stelt u deze dan eerst, voordat u het contract tekent.

Vergunning AFM

Kredietverstrekkers moeten een vergunning hebben van de AFM. Dit is de Autoriteit Financiële Markten. De AFM ziet er op toe of de kredietverstrekker de regels en de wet naleeft. Als de kredietverstrekker geen vergunning heeft, dan wordt de lening illegaal aangeboden. Een lening afsluiten bij een illegale kredietverstrekker brengt grote risico’s met zich mee. U kunt hier nog jaren aan vast zitten.

(Wilt u weten of een aanbieder betrouwbaar is? Dan kunt u dit controleren in het register van de AFM. Dit kunt u doen via deze pagina. )

Betrouwbare kredietverstrekkers

Wij werken uitsluitend samen met betrouwbare kredietverstrekkers die in het bezit zijn van een vergunning. Dit zijn De Nederlandse Kredietmaatschappij en Krediet.nl Deze online kredietverstrekkers hebben een jarenlange ervaring op het gebied van het verstrekken van leningen.

Amsterdam – 9 april 2013. Wat stond er de afgelopen weken allemaal in de kranten?In dit nieuwsoverzicht van dinsdag 9 april 2013 vindt u een kort overzicht van een aantal nieuwsfeitjes die zich de afgelopen weken hebben voor gedaan.

Sparen en lenen tegelijk

De meeste Nederlanders lenen vaker en sparen meer.

Ongeveer vier op de vijf mensen leent en spaart tegelijk. De meesten lenen en sparen geld voor een investering, zoals een nieuwe auto of een verbouwing. Soms wordt het geld ook weer voor een andere investering geleend, dan het spaardoel. Populaire leendoelen zijn een verbouwing, een nieuwe auto of een studie. Ook spaart of leent driekwart van de Nederlanders geld om een schuld af te betalen.

bron: http://www.nugeld.nl/portemonnee/3386843/nederlander-spaart-en-leent-tegelijk.html

Lenen via webcam

Het is al jarenlang mogelijk om snel geld online te lenen, maar tegenwoordig kan dit bij sommige kredietverstrekkers ook met een webcam.

Veel mensen maken al gebruik van internet om een lening af te sluiten, maar voordat ze dit doen willen ze vaak eerst een uitgebreid advies. Dit advies kan dan tijdens een webcam-gesprek worden gegeven.

“Klanten waarderen advies via de webcam hetzelfde als persoonlijk advies op kantoor. Deze nieuwe dienstverlening is dan ook een laagdrempelige manier voor klanten om verstandig en verantwoord te lenen via internet,” aldus Arno IJsels, directeur marketing particulieren ABN AMRO.

bron: http://www.telegraaf.nl/overgeld/lenen/21252188/__Geld_lenen_via_webcam__.html

Leen niet van familie of vrienden

Wilt u geld lenen? Dan is het een aanrader om dit enkel te doen bij een kredietverstrekker of een bank.

Leen dus geen geld van familie of vrienden. Geld lenen van bekenden brengt namelijk veel risico’s met zich mee. Dit komt, omdat een lening puur gezien moet worden als een zakelijk transactie. Er wordt dus ook een rentepercentage gehanteerd. Als u geld leent van familie of vrienden, dan wordt het erg lastig om het rentepercentage te bepalen. Een ander nadeel is, dat het veel effect kan hebben op de relatie met uw familie of vrienden. Als u het maandelijkse aflossingsbedrag een keer niet kunt betalen, dan kan dit jullie relatie verstoren. Dit is natuurlijk iets dat u niet wilt. Om onenigheid te voorkomen, is het dus het beste om geld te lenen bij een kredietverstrekker of een andere financiële instelling.

bron: http://www.telegraaf.nl/overgeld/lenen/20897369/__Lenen_aan_familie_of_vrienden._Een_goed_idee___.html, http://www.telegraaf.nl/overgeld/experts/gerjaarsma/21039276/__Leen_niet_van_familie__.html

Spaarrentes dalen

Er wordt verwacht dat de spaarrentes nog verder zullen dalen.

Dit komt, omdat deze rentes nog redelijk hoog zijn ten opzichte van de marktrente en de Euribor. Dit is het tarief waartegen de banken zelf geld lenen. Het is dus de verwachting dat de spaarrentes de komende jaren nog meer zullen dalen. Veel financiële dienstverleners bieden spaarrentes aan van 2 procent of lager.

“Maar omdat de banken het geld van spaarders hard nodig hebben, is de spaarrente relatief minder hard gedaald”, volgens Amanda bulthuis van Geld.nl.

bron: http://www.nu.nl/geldzaken/3389236/spaarrentes-zullen-nog-verder-dalen.html

In Amerika mag men voor een tijdelijke periode gewoon meer geld gaan lenen. Het limiet van de schulden dat momenteel op 16,4 miljard dollar staat is schijnbaar nog niet hoog genoeg. Het kredietplafond zal halverwege de maand februari naar alle waarschijnlijkheid gehaald worden. Het Amerikaanse Huis van Afgevaardigden heeft om die reden toestemming gegeven om nog leningen door te verstrekken tot aan 19 mei.

Het oplossen van de verlengde kredietplafond is vrij eenvoudig. Op 19 mei wordt de grens namelijk gewoon verhoogd met een bedrag dat de minister van Financiën zal lenen tussen nu en 19 mei. De belastingbetaler wordt er nog eens flink de dupe van, want het Witte Huis wil graag nog meer geld zien. Ze zijn erg blij met het extra geld, toch hadden ze liever een nóg langer termijn gezien. Dat is afkomstig uit goede bronnen van het ANP.

De Republikeinen die momenteel een meerderheid genieten in het HvA waren de partij die met het voorstel kwamen. Er is echter nog wel enige beheersing te bespeuren. John Boehner, leider van de Republikeinen: “Het limiet is er niet om op de lange termijn nog meer op te rekken zonder een degelijke aanpak van de begrotingscrisis waar ons land de dreiging van ondervindt.”

De hoogte van de hypotheekrente zal de komende tijd flink gaan stijgen. Dat melden zowel de ABN Amro en de Rabobank als de ING Bank. Deze banken denken dat de rente op de staatsleningen zal gaan stijgen en de rente op deze staatslening is al sinds jaar en dag de graadmeter voor de hoogte van de hypothecaire lening. Een goede reden om deze verwachte stijging te anticiperen is de rust die terug aan het keren is in Europa waardoor beleggers weer durven te investeren. Nederland wordt nu wat minder populair en zal meer rente moeten gaan betalen om zo aan leningen te komen. In andere woorden; omdat de paniek omtrent de Grieken en de Spanjaarden afneemt moet Nederland meer hypotheekrente betalen.

Hoe staan de zaken ervoor in 2013?
Momenteel is de rente op een staatslening met een 10-jarige looptijd 1,73 procent. Het laagste wat de rente ooit geweest is. We lenen dus goedkoop geld. Hoofd strateeg in beleggingen van de ABN Amro bank, meneer Steinebach, is in de veronderstelling dat de rente nog zal gaan stijgen naar 3 procent. ING denkt daar iets anders over, zij denken dat de rente zal stijgen naar 2,5 procent. De algehele verwachting is in elk geval dat de rente zal gaan stijgen.

Waarom stijgt de rente?
Er lijkt geen logische verklaring voor het voorval te zijn. De Nederlandse overheid gaat meer rente betalen en nu moeten wij meer hypotheekrente gaan betalen. Toch is er wel een verklaring voor. De banken gebruiken de staatsrente als maatstaf en berekenen daar een bepaalde opslag over. De opslag is niet bij iedere bank hetzelfde en is waarschijnlijk hoger dan je aanvankelijk zou denken.

De hoogte van de extra rente hangt af van het winstpercentage die de bank hanteert. Los van deze opslag stijgt en daalt de hypotheekrente mee met de staatsrente. Kort gezegd is de staatsrente een indicatie van de waarde van geld op dat moment. De bank zou ook een lening kunnen verstrekken aan de overheid en wanneer zo’n soort lening af wordt gesloten met een hogere rente, zullen ze ook aan woningbezitters meer rente vragen.

De rente van de hypotheek wordt niet alleen bepaald op basis van de staatsrente. Ook de concurrentie is een belangrijke factor bij het bepalen van de hoogte. Des te sterker de concurrentie, des te lager de rente zal zijn. Alles om de concurrentie een streepje voor te blijven. Momenteel kunnen we daar echter (nog) niet echt van spreken.

Mensen met een eigen woning die na de verkoop van deze woning komen te zitten met een restschuld betalen doorgaans een hogere rente ovr deze restschuld dan de hypotheekrente. De rente kan zelfs oplopen tot acht procent.

Het kabinet heeft ervoor gekozen om de rente over deze restschuld aftrekbaar te maken gedurende tien jaar. Het lijkt erop dat deze oplossing noodzakelijk is, vindt ook de voorzitter van de NVM Ger Hukker. Z24 ging voor u langs de banken en kon inderdaad bevestigen dat een aantal banken deze percentages hanteren over de restschuld.

Als je als eigenaar van een woning je hypotheek niet kunt aflossen met de inkomsten van de verkoop van je woning, blijf je zitten met een restschuld. Heb je een hypotheek afgesloten middels een Nationale Hypotheek Garantie, dan wordt deze over het algemeen kwijtgescholden. Is dat echter niet zo, dan zal daar een andere oplossing voor moeten komen.

De oplossing die het meest voor de hand lijkt te liggen is om de restschuld af te betalen in de vorm van een nieuwe hypothecaire lening. Alleen zijn de banken daar op dit moment nog geen fan van. Er wordt namelijk geen onderpand voor deze extra schuld aangeboden. Wanneer je de schuld niet mee kunt nemen naar de nieuwe hypotheek en je hebt ook geen spaargeld dan wordt de lening omgezet naar een andere leningsvorm. Bijvoorbeeld naar een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Daar zijn rentepercentages van rond de acht procent niet zo gek. Als je de hypotheekrente voor 10 jaar vast hebt gezet dan betaal je plusminus 4,79 procent rente, als we intermediair De Hypotheekshop mogen geloven.

Naast kopers zijn er ook mensen die van een koopwoning naar een huurwoning gaan, die worden eigenlijk altijd verplicht om een duurdere lening af te sluiten om de restschuld terug te betalen. Echter zijn het de mensen die al een nieuwe woning hebben gekocht en hun oude woning nog niet hebben verkocht die het meeste last hebben van de hoge rente. Zij hebben namelijk al een nieuwe hypotheek en kunnen de restschuld dus niet meer onderbrengen bij deze hypotheek. Er zit niks anders op dan de restschuld om te zetten in een consumptief krediet.

Als consument betaal je voor het kopen op afbetaling flink wat rente. Gemiddeld komt de rente neer op plusminus 15 procent bovenop de aankoopprijs van het product. Als je dus een duur product aan wilt schaffen is het verstandiger om hiervoor te sparen. Je kunt je er een hoop extra kosten mee besparen. Ook de consumentenbond raad je aan om vooraf eerst te bepalen of je niet beter kunt sparen voor het product en hoeveel je bij moet betalen alvorens je alle kosten terug hebt betaald.

Als je geld leent voor iets waar je geen geld voor hebt dan betaal je uiteindelijk een hoop meer voor het product. Laat je in elk geval niet inpakken door gewiekste verkopers, want als je iets koopt waar je op dit moment nog geen geld voor hebt dan ben je onderaan de streep duurder uit. Daarnaast wordt je geregistreerd bij het BKR als je een dergelijke lening afsluit en als je alles netjes afbetaald zal daar waarschijnlijk niks achterweg komen, maar als je een betaling mist dan krijg je ook daar een negatieve codering voor bij het BKR. Daardoor kun je bij toekomstige leningen in de problemen raken. Als je spaart voor de aankoop dan ben je zowel goedkoper uit, alsmede dat je een registratie bij het BKR voorkomt.

In sommige gevallen is gebleken dat een hoop van de regelingen omtrent kopen op afbetaling een rentetarief van 15 procent gehanteerd. Ketens als Mediamarkt en BCC waren aanbieders van dergelijke ‘aanbiedingen’, maar het schijnt dat ze hier onlangs mee zijn gestopt. Het is altijd verstandig om even na te gaan hoe hoog de rente is die je betaalt wanneer je gebruik maakt van een dergelijke regeling. Sparen boven lenen!

Afgelopen week liet meneer Zalm weten dat mensen die op zoek gaan naar een nieuwe woning niet hoeven te rekenen op een lage hypotheekrente. We kunnen wel degelijk de realiteit van het huidige rente niveau van ons land in twijfel trekken.

Een website genaamd stopdebanken.nl heeft de fikse verhogingen van de rente van de ING Bank weten te veredelen en ook het besluit van de ABN Amro hebben ze bij kunnen stellen. De hypotheekrente bij onze Duitse vrienden van de ING is een stuk lager dan in ons eigen land, en waarom?

Versoepeling regels
Los van de algehele discussie over de hypotheekrente is het bespreken van de mogelijkheden als starter sowieso de moeite waard. Het VVE heeft het er al langer over dat de regels omtrent de hypotheek veel soepeler moeten en kunnen. Zo zouden starters dan eenvoudiger aan een hypotheek en dus een woning moeten kunnen komen.

Minister Dijsselbloem zou daar eigenlijk direct aan mee moeten werken, vindt het VVE. Ook mensen die net van school komen en hun eerste baan gaan vervullen moeten aan een hypotheek kunnen komen. Niet per se op basis van het inkomen dat ze nu genieten, maar juist op dat van het inkomen dat zij waarschijnlijk over 5 jaar zullen genieten. Dat is in feite een raar voorstel, want de banken die voorheen op dergelijke wijze een hypotheek afsloten kregen een flinke boete van het AFM onder het mom van ‘overkreditering’. Waar de AFM natuurlijk een punt heeft, het is namelijk aardig risicovol om op die manier de hoogte van de hypotheek te berekenen. Nu zouden ze dat in eens niet meer zo risicovol vinden?

De gemeenten van Nederland
In 2009 verstrekten ook onze eigen gemeenten renteloze hypotheken voor starters. Dat geld komt uit een potje gevuld met belastinggeld. De renteloze periode van drie jaar loopt nu ten einde en nog zijn er een hoop starters die de lasten niet kunnen dragen. Wat heeft dat als gevolg? De renteloze periode dient verlengd te worden of de gemeente zal af moeten gaan boeken op de hypotheken zoals de Grieken. Beide opties kost ons als belastingbetaler een flinke bom duiten. Waarom worden deze leningen dan toch verstrekt door onze gemeenten? Dat is ons niet duidelijk en het is een slecht voorteken gezien het feit dat meerdere landen op deze manier in een flinke hypotheekcrisis verwikkeld zijn geraakt.

De oplossing?
Een oplossing is op papier vrij eenvoudig en dat is namelijk eerst werken, geld verdienen, een woning huren, sparen en vervolgens een lening afsluiten waarbij je een deel eigen vermogen in kunt leggen. Als je het niet kunt betalen, kun je het ook niet kopen!

Het bedrag dat je kunt krijgen qua hypotheek voor een klushuis zal niet alleen de aanschafwaarde van de woning moeten dekken, maar ook de renovatie.

Als je een klushuis hebt gekocht dan heb je de optie een verwaarloosde woning om te bouwen naar je eigen wensen. Het zelf ontwerpen en verbouwen van een dergelijke woning is niet voor een ieder bestemd. Wanneer je een klushuis koopt dan zul je er toch echt voor moeten gaan, je zult handig moeten zijn en je zult enig geduld moeten hebben. Bovendien moet je weten dat je veel vrije tijd zult steken in het klussen.

Een klushuis is er vaak niet al te best aan toe en om die reden is de prijs vrij laag. Als je een dergelijke woning koopt dan ben je verplicht de woning te renoveren of te verbouwen en er in ieder geval drie jaar in te wonen. Om alles te kunnen bekostigen heb je een flinke financiering nodig, je zult dus niet alleen de aanschafwaarde van je huis moeten bekostigen met de hypotheek. Ook de renovatie c.q. verbouwing moet worden bekostigd met de hypotheek. Doordat de regels omtrent de hypotheek steeds strenger worden zitten veel zoekenden met de vraag of ze een klushuis wel kunnen betalen. Het antwoord op deze vraag is: Ja, dat kan. In Rotterdam komt het financieren van kluswoningen niet in gevaar.

Martijn Kok, adviseur van Urbannerdam: “De gemeente en het adviesbureau hebben met enige regelmaat contact met zowel de Rabobank als de ABN Amro. Zij zullen nog steeds klushuizen gaan financieren. Dat is mogelijk doordat de verkoopprijs van dergelijke woningen goed is te financieren door zowel de gemeente als de banken. De verkoopprijs en de verwachte kosten voor de renovatie vormen samen de eindwaarde na de renovatie. Iedere kredietverstrekker zal van tevoren toetsen of je budget voor de renovatie ook echt zal leiden tot een vermeerdering in waarde van de woning. Wanneer je als koper van een klushuis 80 procent van je budget aan een luxe keuken uit wil geven dan kun je financiering wel vergeten.”

De gemeente Rotterdam is de verkopende partij en heeft strenge eisen gesteld aan het niveau van de renovatie en ook aan de begeleiding die zal worden uitgevoerd door Urbannerdam. Urbannerdam heeft al een paar honderd klussers begeleid, die zelf graag hun huis willen ontwikkelen. Martijn Kok vervolgd: “De Rabobank en de ABN Amro hebben wel oor naar ons concept. Voor andere grote banken is het al langer duidelijk dat ze geen klushuis meer willen financieren. Deze banken worden vaak erg nerveus van de bijkomende onzekerheden van het relatief hoge budget dat je nodig hebt. Toch blijft het afsluiten van een lening erg lastig en dat geldt ook voor een ieder die graag een hypotheek af wil sluiten. Een bank vraagt een hele hoop informatie en zoekt naar zoveel mogelijk zekerheden alvorens ze een hypotheek verstrekken.”

De Nederlandse Staat hoeft komend jaar veel minder geld te lenen dan afgelopen jaar. Dat heeft met name als gevolg dat de geschatte inkomsten voor de schatkist 6 miljard euro afkomstig uit schatkist bankieren. Dat maakte het ministerie van Financien onlangs bekend. Het agentschap heeft een beraming gemaakt van de totale financieringsbehoefte voor komend jaar en kwam daarbij uit op 90,3 miljard euro. Hiervan wil het agentschap ongeveer 50 miljard euro via de kapitaalmarkt financieren middels het uitgeven van diverse staatsobligaties. De rest van het geld zal op moeten worden gehaald van de geldmarkt via schatkist papier of commercial paper.

Extern ophalen van het geld wordt momenteel nog tegengehouden door het nieuwe schatkist bankieren, dat decentrale regeringen verplicht om het geld rechtstreeks bij de Staat te parkeren en dat zal 6 miljard euro op moeten levering.

In 2012 haalde onze overheid 60 miljard euro op via de kapitaalmarkt en 40 miljard via de geldmarkt. Naast het verlagen van de beroepen op de kapitaalmarkt met 10 miljard euro, is de verwachting van het agentschap ook dat er een beroep kan worden gedaan door met deze 10 miljard euro te verlagen tot plusminus 30 miljard euro.

Het financieren op de kapitaalmarkt van komend jaar zal plaatsvinden als gevolg van uitgifte van de nieuwe drie-jaars, vijf-jaars en tien-jaars financieringen. In de eerste drie maanden van 2013 zullen er twee nieuwe staatsleningen worden geintroduceerd. In januari zal er een nieuwe drie-jaars obligatie worden geintroduceerd en op een wat later moment zullen ook de tien-jarige leningen beschikbaar worden gesteld.